近日，國家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于績(jī)溪農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司解散的批復(fù)，同意解散績(jī)溪農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，該行全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)、員工及其他一切權(quán)利義務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承繼。

農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的6家村鎮(zhèn)銀行已完成“村改支”。這一進(jìn)程始于2025年11月，廈門同安農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行率先退出，隨后浙江永康、湖北漢川等地農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行相繼被收編。

從改革節(jié)奏看，2025年全年累計(jì)超300家村鎮(zhèn)銀行正式退出?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱每經(jīng)記者）注意到，從最初的“遍地開花”到如今的“斷舍離”，國有大行正通過股權(quán)出售、收購改設(shè)支行等方式，剝離這些曾經(jīng)作為“服務(wù)‘三農(nóng)’補(bǔ)充力量”的小微金融機(jī)構(gòu)。這背后，是金融監(jiān)管的導(dǎo)向重塑，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的效率博弈，更是國有大行在普惠金融與商業(yè)可持續(xù)性之間的一次深度戰(zhàn)略校準(zhǔn)。

國有大行加速清退，村鎮(zhèn)銀行改革進(jìn)入尾聲

村鎮(zhèn)銀行這一模式曾被視為國有大行深耕縣域市場(chǎng)的重要?jiǎng)?chuàng)新。2008年8月，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立首批村鎮(zhèn)銀行——湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。

截至2026年1月，農(nóng)業(yè)銀行旗下的6家村鎮(zhèn)銀行已完成“村改支”改革。

每經(jīng)記者注意到，這一過程推進(jìn)迅速。廈門同安農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行于2025年11月率先退出，隨后浙江永康、湖北漢川兩地農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行相繼退出。2026年1月19日至23日，克什克騰、安塞和績(jī)溪的農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在5天內(nèi)密集完成退出程序。

除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國有大行也積極推進(jìn)類似改革。工商銀行已收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行并改設(shè)支行，交通銀行也完成了對(duì)青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行、大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行的收編工作。

此外，光大銀行旗下的三家村鎮(zhèn)銀行也已全部完成退出。

國有大行中，中國銀行通過中銀富登村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)化管理134家村鎮(zhèn)銀行，而建設(shè)銀行則早在2018年就將27家村鎮(zhèn)銀行打包出售給中銀富登。至此，國有大行層面的村鎮(zhèn)銀行改革已基本進(jìn)入尾聲。

村鎮(zhèn)銀行改革并非簡(jiǎn)單“一刀切”，而是根據(jù)不同類型銀行的特點(diǎn)采取差異化路徑，“村改支”成為主流模式。

從已披露的監(jiān)管批復(fù)文件看，本輪改革的主要方式是由主發(fā)起行整體收購，在村鎮(zhèn)銀行原屬地改設(shè)為主發(fā)起行分支機(jī)構(gòu)，承接村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)及人員。

以農(nóng)業(yè)銀行案例為例，監(jiān)管部門對(duì)籌建期限、業(yè)務(wù)承接邊界、開業(yè)申請(qǐng)流程等作出明確要求。如克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行被要求自批復(fù)之日起9個(gè)月內(nèi)完成籌建工作，籌建期間不得以新支行名義從事金融業(yè)務(wù)。

截圖來源：國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)

國有大行與區(qū)域銀行采用不同策略。國有大行憑借其強(qiáng)大的資本實(shí)力和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，能夠快速完成對(duì)旗下村鎮(zhèn)銀行的整合。

風(fēng)險(xiǎn)處置方式也呈現(xiàn)多樣化。對(duì)仍具有發(fā)展前景的村鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管部門重點(diǎn)推動(dòng)主發(fā)起行增資擴(kuò)股；對(duì)缺乏發(fā)展?jié)摿Φ?，則鼓勵(lì)發(fā)起行進(jìn)行全資收購，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榉种C(jī)構(gòu)或退出。

多重因素驅(qū)動(dòng)退場(chǎng)，整合提質(zhì)遇核心考題

村鎮(zhèn)銀行批量“退場(chǎng)”的背后，是多重因素共同作用的結(jié)果。

匹配度問題日益凸顯。隨著業(yè)務(wù)集中度、合規(guī)要求和管理復(fù)雜度不斷提高，村鎮(zhèn)銀行在體量、成本結(jié)構(gòu)和管理半徑上的特點(diǎn)，與國有大行當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)模式并不完全匹配。

“在同一區(qū)域內(nèi)，通過設(shè)立或整合為支行，往往在管理效率、風(fēng)險(xiǎn)控制和資源配置上更具優(yōu)勢(shì)?！蹦迟Y深銀行業(yè)研究人士向每經(jīng)記者表示。

政策導(dǎo)向明確。2025年中央一號(hào)文件明確提出“穩(wěn)妥有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組”，將中小銀行改革化險(xiǎn)列為年度首要任務(wù)。同時(shí)，國家金融監(jiān)督管理總局也將“加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)”作為監(jiān)管重點(diǎn)任務(wù)。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)信息，2025年全年累計(jì)超300家村鎮(zhèn)銀行正式退出市場(chǎng)，數(shù)量超過2022年至2024年三年的總和，印證了改革推進(jìn)的力度和速度。

未來挑戰(zhàn)仍存。如股東權(quán)益處置涉及多方利益，過程復(fù)雜敏感；部分村鎮(zhèn)銀行遺留的不良資產(chǎn)問題，消化處置難度較大。

前述銀行業(yè)研究人士指出，“村改支”絕非簡(jiǎn)單的“換塊牌子”，如何實(shí)現(xiàn)真正提質(zhì)增效是關(guān)鍵。

“村鎮(zhèn)銀行作為曾經(jīng)獨(dú)立的一級(jí)法人，擁有從治理結(jié)構(gòu)、信貸審批流程到內(nèi)部考核激勵(lì)，乃至底層IT系統(tǒng)的完整體系。改制為支行，意味著它必須徹底融入主發(fā)起行龐大的標(biāo)準(zhǔn)化管理網(wǎng)絡(luò)。”該銀行業(yè)研究人士表示，這不僅涉及組織架構(gòu)的物理合并，更是兩種不同制度文化、業(yè)務(wù)流程與風(fēng)控邏輯的碰撞與融合。

從“小而散”的靈活決策到“大而規(guī)”的集中管控，如何既保持貼近縣域、反應(yīng)靈敏的“鄉(xiāng)土優(yōu)勢(shì)”，又能依托大行資源獲得“規(guī)模優(yōu)勢(shì)”，是這場(chǎng)整合必須破解的核心難題。

該銀行業(yè)研究人士認(rèn)為，化解村鎮(zhèn)銀行積累的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于嚴(yán)格落實(shí)并壓實(shí)主發(fā)起行的牽頭處置責(zé)任，同時(shí)離不開地方政府的協(xié)同支持。

具體來看，主發(fā)起行作為“家長(zhǎng)”，需承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)化解的主要成本，并通過資本注入、管理重構(gòu)等方式進(jìn)行“外科手術(shù)”；而地方政府則需在維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定、打擊逃廢債、優(yōu)化信用環(huán)境等方面提供“土壤改良”般的支持。二者的有效協(xié)同，如同手術(shù)刀與術(shù)后康復(fù)的配合，是確保改革平穩(wěn)落地、杜絕風(fēng)險(xiǎn)外溢的必要保障。

隨著國有大行村鎮(zhèn)銀行改革進(jìn)入尾聲，農(nóng)村金融格局正經(jīng)歷深刻重塑。未來，農(nóng)村金融服務(wù)可能更多依托大銀行的網(wǎng)絡(luò)和實(shí)力，而非依賴數(shù)量龐雜的小銀行。

對(duì)于浙江平湖工銀村鎮(zhèn)銀行等尚未完成改革的少數(shù)機(jī)構(gòu)，其改革方案雖未明確，但方向已經(jīng)清晰。作為國有大行村鎮(zhèn)銀行改革的“存量尾項(xiàng)”，它們或?qū)⒑芸煊瓉碜约旱霓D(zhuǎn)折點(diǎn)。

農(nóng)村金融服務(wù)的本質(zhì)不會(huì)因機(jī)構(gòu)形態(tài)變化而改變——仍需根植田間地頭，了解鄉(xiāng)村居民的金融需求。變的只是服務(wù)形式，而非服務(wù)初心。